家計の見直しをして無駄な支出を減らしていき、家計管理に慣れた2015年頃にキャッシュフローを作成しました。
（この記事は2017年に作成、2021年に画像と記事の一部を修正しています）
※この表の作成はライフプランもキャッシュフローも、Google社の無料のサービス、「スプレッドシート」を使用しています。
わが家の場合は支出が多かったので、家計管理を始めた2014年にまずはライフプランを作り老後までの大まかな支出を把握。
日々の家計の無駄を減らしていき、支出が減ったあとでキャッシュフローを作成しました。
子育て期や、定年時など、先の時点の貯蓄残高の計画を立て、見通す材料になります。
人生で優先したい事は、人や家庭ごとに違うので、収支を踏まえた上で、何をどれくらい優先したいのかを考えたり話し合ったりするきっかけ、資料にもなると思います。
キャシュフローは上記に加えて、それぞれの時期のお金の収支が細かく分かるので、漠然としたお金の不安を目に見える数字に表すことが出来ます。
ただ、ライフプランよりも作る時間がかかります。
老後までのお金の把握と、管理が目的なので、ライフプラン or キャッシュフローだけでも良いし、最初からキャッシュフローを作っても良いと思います。
わが家のキャッシュフロー
キャッシュフローに決まりはありません。
ご参考までにわが家のキャッシュフローの一部を公開します。
毎年、年末に見直して、修正しています。
家族情報
まずは家族の情報と、家、車などのメンテナンスや維持にお金のかかる物の情報を入力。
夫の年齢を白抜きにしていますが、私よりほんの少し上の同年代です。
収入
（夫の収入は非公開なので、白抜きにしています。）
夫の手取り収入は、増減を加味せず、現在の収入のまま65歳まで。
年に一度昇給があるので（増えない事もよくある）、その際に増えた場合は修正しています。
ボーナスは2015年時点では年2か月分で試算していましたが、転職後は年4か月分貰えることもあります。今のところは一応2ヵ月分で記入。
私の収入は、実際の勤務は130万円以内で調整して働いていますが、シフトに入れるとは限らないので少なめの100万円で試算しています。
子供が大きくなったらフルタイム勤務をしていますが、働き口が見つかるか分からなかったり、介護で思うように働けないかもしれないので、少な目で見積もるためずっと扶養内勤務として試算。
一時収入の保険は、学資保険（250万）や老後に満期で受け取れる保険（400万前後）の入力をしています。
支出
項目ごとに年間の支出を入力します。単位は万です。
①基本生活費
左側の数字が月々の支出、右側が年間の合計。
年間 約135万円。
②住居費
（住宅ローンも非公開なので白抜きです。）
住宅購入前にキャッシュフローを作っていたので、無理なく払える金額内の家を購入、ローンを組みました。
③車両費
車は普通車1台。保険はネット型自動車保険です。
年間 198,000円
④教育費（長男分）
学校費は給食費＋教材費。少し多めの7,000円。
習い事は【進研ゼミ小学講座】のテキストタイプ。
私も夫も中高と学習塾へ行っていません。
夫は奨学金とバイトで大学へ行き、独学で国家資格を取得しているので、ある程度の学力までは自学で良い。と、息子も学習塾は通わせない方針。
とりあえず今の所は、行ったとしても高校生の長期休暇くらいかなと予定しています。
ネット
で授業が受けられる通信教育なども多いので、そういったサービスを検討中。
親の意向としてスポーツは習わせたい。
体験入会をしてみて本人が希望すれば年長さんくらいから何かしら習えればと考えていましたが、コロナが流行して、保留中。
ちなみに本人は渋っています。。
年間 124,000円
⑤保険料（貯蓄型除く）
夫、私、息子の医療保険、私のがん保険。
私と息子の分が15年払い込み、さらに5年ごとに5万円ずつの健康祝い金有り契約なので高め。
年間 192,000円。
ここまでで住宅費（ローン＋税金）を除いて、約187万円です。
⑥保険料（貯蓄型）・iDeco
貯蓄型保険は、息子の学資保険と夫の低解約返戻金保険（老後用）、私の変額保険（老後かお葬式代）分。
年間 336,000円。
これはわが家の中では支出より貯蓄として扱っているので、1年ごとに出している年間貯蓄の合計には入れていますが、キャッシュフローでは一度支出として、それぞれ給付がある年に一時収入として入力しています。
特別費（交際、イベント費）
特別費のうち、必ず支払う保険など以外は、毎年ボーナスと相談しながら、ボーナスから支出。
| 身内へのプレゼント | 21,000 |
| パパママプレゼント | 16,000 |
| 年末年始 | 20,000 |
| 町内会費 | 2,000 |
| クリスマス | 12,000 |
| 子供誕生日 | 10,000 |
| 被服費 | 75,000 |
| 旅行 | 100,000 |
| ふるさと納税 | |
| 差額は予備費 | |
| 合計 | 256,000 |
交際費
私側の身内とは、母を通じてお祝い金やお年玉のやり取りはやめませんか？と打診があり、喜んで受けました。
お中元、お歳暮も夫の前職が禁止？されていたようで贈っていません。（公務員ではない。）
だから交際費は、実母、義母の誕生日、母の日と、夫側の親族のお祝い費、お年玉、年賀状くらいです。
お年玉も大人の間で金額の取り決めをしました。
旅行費について
旅行費はもともと特別費からは出さず、下記の多かったボーナスからや私のお給料から貯めていましたが、キャッシュフローを見た夫が毎年旅行へ行きたいから計上して予算を組もう。と言い、ここへ入れました。
昔は夫が激務だったことや（帰りは終電、月の休みが片手で数えられる）、私と仕事の休みが違ったので、あまり旅行へ行く機会がありませんでしたが、転職してからはあちらこちらへ出かけられるようになりました。
子供が小さかったことと、その後のコロナで近場ばかりですが、工場見学へ行ったり（コロナ前）、実物のお城やダムを見に行ったりしています。
今後、コロナが落ち着いたら、姫路城や松江城などに行きたいと言っています。息子が。
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ボーナスが多かった場合は上記以外の娯楽費も予算を決めて欲しいものを購入したりしています。
| キャンプ用品購入 | 50,000 | |
| 庭費 | 20,000 |
残りは繰り上げ返済や貯蓄へ。
一時支出
家の修繕は10年ごとに100万円。
家のリフォームは約30年後なので物価が読めないけれど、多くとって1000万円で試算。
出来そうな所はなるべく自分たちでやって、残りは介護が必要になった時のリフォームや介護用品の購入用にとって置く予定。
車の買い替えは13年ごとに～250万円。
2020年、2032年、2044年頃に1台ずつ買う予定。
老後の収支
収入
わが家の老後の収入は年金、iDeco、任意保険の給付金。
ボーナスはあるかどうか不明。あったとしても中途で額は少ないと思うので無しで試算。
それでも足りない場合は働いて収入を得ます。
何歳まで、1年でいくら稼げばよいのかもキャッシュフローである程度把握する事が出来ます。
支出
老後の支出は、以前、記事にした「老後の毎月の支出」
そして、特別費やリフォーム費です。ここまではキャッシュフローに入力。
あとは介護費用。
現状のままであれば、（介護費用を除けば）私が60代前半の頃まで働けば90歳以上まで生きてもマイナスにはならない試算です。
が、物価の上昇や、夫の方が先に旅立ったり、年金収入が減る事も考慮すると、60代のうちはなるべく働く事になるのかなと思っています。
そして、貯金だけでは資産が増えていかないので、貯蓄の一部を運用する事も考え、投資を始めました。
投資額や投資方針についてはまだあやふやで、色々実践しながら探っている状態です。
最後に
ライフプランより手間がかかりますが、キャッシュフローを作ることにより、より具体的に自分たちに必要なお金の額を知ることが出来ました。
老後2000万円不足（私が見た記事は3000万円）問題で、不安になり始めた家計管理。
2000万円という数字だけに翻弄されず、自分たちの場合は？を確認する事が不安を減らす1歩だと思います。
興味を持った方は、ぜひキャッシュフローを作ってみてください。
